Když děti dostanou první kapesné, začněte je učit zacházet s penězi

Nakonec si vše ověřte u samotné pojišťovny nebo banky. Zavolejte na infolinku poskytovatele a zeptejte se, jaké jsou podmínky vaší smlouvy a kolik činí odměna zprostředkovatele. Většina velkých společností vám to sdělí. Když zjistíte, že poradce dostává nadměrnou provizi, která neodpovídá složitosti produktu, máte jasno. Nevěřte ale tomu, že vysoká provize automaticky znamená špatný produkt. Může být jen známkou, že vám poradce nehledí na váš prospěch. Zvažte, zda takového poradce vůbec potřebujete, a případně vyhledejte někoho, kdo pracuje za fixní odměnu.

Než podepíšete jakoukoli smlouvu o finančním poradenství, zjistěte si, zda poradce pracuje na základě takzvané „provize od produktu", nebo za přímou odměnu od vás. To zásadně ovlivní, jaké produkty vám nabídne. Pokud je odměňován provizí, jeho příjem závisí na tom, co a v jakém objemu vám prodá. To nutně vytváří konflikt zájmů, i když se dotyčný tváří sebevíc nezávisle.

Jak poznáte, že jste to přehnali s počtem aktiv Přidávání dalších a dalších položek má své limity. Po určitém počtu se přínos snižuje a začíná to škodit. Typický příznak: když se vám dělá nevolno při každém pohledu na účet, protože máte deset různých brokerů a dvacet fondů, které se překrývají. To není diverzifikace, ale chaos. Sledování portfolia zabere hodiny, náklady rostou a vy nakonec nevíte, co vlastně držíte. Cílem není vlastnit všechno, ale mít jasnou strukturu, které rozumíte.

Když přijde řeč na zajištění na stáří, většina lidí automaticky zamíří do banky nebo k poradci, který jim nabídne produkt označovaný jako důchodové spoření. Jenže málokdo se zastaví u toho, co přesně takový produkt obnáší a jaké jsou jeho limity. Než podepíšete smlouvu, měli byste znát rozdíl mezi státem podporovaným spořením a čistě soukromým investováním, protože každý z těchto nástrojů funguje jinak a hodí se pro jinou situaci.

Dalším častým problémem je rozdíl mezi tím, co banka slibuje na webu, a tím, co skutečně platí po podpisu smlouvy. Pozorně si prostudujte sazebník, a to zejména položky týkající se výběrů z bankomatů. Někdy je dětský účet „zdarma", ale jen pro výběry z vlastních bankomatů, zatímco při použití cizího zaplatíte poplatek. Pro děti, které často vybírají drobné kapesné, to může znamenat zbytečné výdaje. Stejně tak si ověřte, zda účet umožňuje platby kartou bez poplatku a jak fungují internetové platby.

Začněte u své bonity. Banka hodnotí vaše příjmy, výdaje a historii splácení. Ideální je přijít s čistým úvěrovým registrem – bez prodlení, exekucí nebo častých žádostí o jiné úvěry. Zkontrolujte si proto všechny záznamy předem. Pokud tam najdete chybu, nechte si ji opravit. Zároveň zkuste zvýšit své pravidelné příjmy – třeba změnou pracovního poměru na dobu neurčitou nebo přidáním vedlejšího příjmu, který bance doložíte.

Naučte děti poznat rozdíl mezi potřebou a přáním Většina impulzivních nákupů vzniká z nudy nebo reklamy. Před nákupem si s dítětem vytvořte jednoduché pravidlo: pokud si věc přeje už déle než týden a stále na ni myslí, může si ji koupit. Tento odstup pomáhá vyfiltrovat zbytečnosti. Doma pak můžete společně procházet letáky a bavit se o tom, které produkty jsou předražené a které naopak dávají smysl. Dítě se tak učí kriticky nahlížet na marketingové triky, aniž byste mu cokoli zakazovali.

Mezi nejčastější chyby patří podcenění inflace. U státem podporovaného spoření je minimální zhodnocení často velmi nízké a po započítání inflace může váš vklad reálně ztrácet hodnotu. Stejně tak chybují lidé, kteří si sjednají více smluv a doufají, že tím získají více státních příspěvků – státní příspěvek se počítá pouze na jednu smlouvu, takže druhá smlouva je zbytečná. Před podpisem si vždy prostudujte poplatky za správu a zhodnocení v minulých letech, ale pamatujte, že minulý výnos není zárukou budoucího.

Jak vybrat mezi státním a soukromým pilířem Státem podporované důchodové spoření (dříve penzijní připojištění) je postavené na tom, že vám stát každý měsíc přidá určitou částku k vašemu vkladu, ovšem za podmínky, že si sami platíte alespoň minimální měsíční částku. Výše státního příspěvku se odvíjí od toho, kolik si sami ukládáte, a má svůj strop. To znamená, že pokud si spoříte jen minimum, získáte jen malou podporu, a pokud si ukládáte více, státní příspěvek se už nezvyšuje. Důležité je také vědět, že tyto peníze nejsou volně dostupné – k výběru bez ztráty nároku na státní příspěvky dochází až v důchodovém věku, případně za přesně stanovených výjimek, jako je invalidita nebo dlouhodobá nemoc.