Dětské konto, které rodiče přehlížejí: na co se zaměřit při výběru

Pokud se rozhodnete splatit úvěr předčasně, postupujte takto: spočítejte si přesný dopad, podepište souhlas s předčasným splacením a peníze posílejte pouze na účet určený bankou. Nenechte se zlákat k tomu, abyste posílali peníze na jiný účet nebo přes neověřené zprostředkovatele. Po doplacení si zkontrolujte, že na účtu nezůstala žádná neuhrazená položka. Tím se vyhnete tomu, že vám úvěr visí v registru dlužníků déle, než je nutné.

Častou chybou bývá snaha refinancovat jen kvůli nižší měsíční splátce, ale prodloužit si přitom celkovou dobu splatnosti. Tím sice klesne měsíční zatížení, ale celkově přeplatíte mnohem více na úrocích. Pokud vám zbývá do splacení deset let, nemá smysl si nový úvěr brát na dalších dvacet. Ideální je zachovat původní dobu splatnosti, případně ji i zkrátit, pokud vám to příjem dovolí. Jen tak refinancování skutečně povede k celkové úspoře, nejen k opticky nižší splátce.

Častou chybou je také výběr z bankomatu, který je označen jako „bez poplatku", ale ve skutečnosti si poplatek účtuje přímo vaše banka. Ne vždy je tedy výběr z cizího bankomatu zdarma, i když to tak na první pohled vypadá. Pozorně čtěte informace z bankomatu i podmínky své banky. Pokud si nejste jistí, raději se zeptejte v pobočce nebo na infolince. Dalším trikem, který někteří lidé používají, je výběr z bankomatu při nákupu v obchodě, kde vám prodavač nabídne hotovost k platbě kartou. Tato služba může být levnější než výběr z bankomatu, ale není to pravidlem – zkontrolujte si podmínky u obchodníka.

Častou chybou je výběr účtu podle dárku, který banka nabízí. Plyšový medvěd nebo poukaz na zážitek rychle omrzí, ale nevýhodné podmínky zůstanou. Mnohem praktičtější je vybrat účet, který umožní dítěti naučit se hospodařit. Ideální je, když si může samo nastavit limity pro platby nebo když má přehled o tom, kolik peněz utratilo za měsíc. Některé aplikace umožňují i úkoly, za které dítě dostane odměnu. Tyto funkce mají vyšší vzdělávací hodnotu než jakýkoliv dárek.

Nakonec si vytvořte rezervu na neočekávané výdaje a pravidelně revidujte své úspory. Nejde o to žít asketicky, ale o to, abyste měli přehled a nedávali peníze za věci, které nevyužijete. Zkuste si na měsíc nastavit pravidlo, že si každý nákup nad určitou hranici rozmyslíte. Uvidíte, kolik věcí je impulzivních a zbytečných. Pokud budete postupovat systematicky, zjistíte, že úspory nejsou o drastických omezeních, ale o rozumných rozhodnutích, která se sčítají.

Další častý omyl se týká administrativy. I když úvěr splatíte, musíte si pohlídat, že banka skutečně zruší zástavní právo nebo že pojištění, které bylo s úvěrem spojené, přestanete platit. Bez písemného potvrzení o ukončení úvěru hrozí, že vám banka bude dál posílat výpisy nebo účtovat poplatky za vedení účtu. Vždy si vyžádejte potvrzení o doplacení celé částky a uschovejte ho.

Třetí oblastí, které se vyplatí věnovat pozornost, je vaše aktuální situace na trhu práce a hodnota nemovitosti. Banka při refinancování znovu posuzuje vaši bonitu, tedy schopnost splácet. Pokud jste od původní hypotéky změnili zaměstnání, máte nižší příjem nebo se zvýšily vaše pravidelné výdaje, může nová banka nabídnout horší podmínky, nebo vás rovnou odmítnout. Stejně tak hraje roli aktuální odhad ceny bytu či domu. Pokud hodnota nemovitosti klesla, může být problém dosáhnout na požadovanou výši úvěru bez ručení dalším majetkem.

Druhým důležitým faktorem jsou náklady spojené s přechodem. Nová banka si účtuje poplatek za zpracování úvěru, za odhad nemovitosti a často také za vedení účtu. Původní banka si může naúčtovat poplatek za předčasné splacení, pokud ještě neuplynula fixace. Tyto výdaje je nutné odečíst od úspory, kterou získáte nižší úrokovou sazbou. Pokud je rozdíl v sazbě jen malý, klidně se může stát, že refinancování proděláte. Spočítejte si proto celkovou úsporu za dobu, po kterou u nové banky zůstanete, a porovnejte ji s jednorázovými náklady.

Nejdůležitější je poplatek za vedení a výběry, ne dárek k otevření Většina bank nabízí dětské účty bez poplatku za vedení. To ale neznamená, že je účet zadarmo. Sledujte, kolik stojí výběr z cizího bankomatu nebo platba kartou v zahraničí. I když dítě cestuje jen na školní výlet, může se vám hodit, že účet nemá skryté poplatky za běžné operace. Podívejte se také na to, co se stane, když účet přejde do mínusu. U dětských účtů to obvykle není možné bez souhlasu rodiče, ale přesto si podmínky přečtěte.

Co udělat předtím, než se rozhodnete Zjistěte si přesnou výši nedoplatku a požádejte banku o předběžnou kalkulaci. Zeptejte se na poplatek za předčasné splacení a na to, jak se počítá – obvykle se odvíjí od ušlého úroku, tedy rozdílu mezi původní a aktuální sazbou. Porovnejte tento poplatek s tím, kolik byste zaplatili na úrocích, kdybyste úvěr nechali běžet dál. Pokud je rozdíl minimální, splácení se nevyplatí.