5 rozdílů mezi TIN a RPSN, které vám ušetří tisíce

Třetí praktický krok: vždy si spočítejte celkovou částku, kterou přeplatíte. To snadno zjistíte, když vynásobíte měsíční splátku počtem splátek a odečtete půjčenou částku. Tento rozdíl je skutečná cena úvěru. Pokud ji porovnáte mezi dvěma nabídkami, jasně uvidíte, která je levnější – bez ohledu na to, jak jsou TIN a RPSN vyčíslené. Mějte ale na paměti, že RPSN je standardizovaný ukazatel, takže je nejspolehlivější.

Na co si dát pozor při čerpání cílové částky? Jakmile naspoříte dostatečnou částku, můžete požádat o přidělení cílové částky. Tento krok vyžaduje, abyste měli splněné všechny podmínky – tedy naspořenou určitou procentuální část z cíle a také uhrazené poplatky. V této fázi se rozhoduje, zda peníze použijete na bydlení, nebo je necháte jen tak na účtu. Pokud je použijete na bydlení, získáte výhodnější úrok, ale zároveň se zavazujete k tomu, že peníze použijete pouze na schválený účel. Při nedodržení podmínek hrozí vrácení státní podpory.

Jak začít a na co si dát pozor při výběru Pro začátek není nutné být odborníkem. Základem je diverzifikace, tedy rozložení rizika. Nakupujte různé typy aktiv – akcie, dluhopisy, případně nemovitostní fondy. Nikdy nevkládejte všechny peníze do jediné akcie nebo jednoho odvětví. Pokud jedna investice ztratí hodnotu, ostatní ji mohou vyrovnat. Diverzifikace se dosahuje také pomocí ETF fondů, které kopírují celý trh, ale pozor na poplatky. Vždy si přečtěte podmínky a srovnejte si náklady mezi poskytovateli.

Další věc, na kterou lidé často zapomínají, je možnost přerušení nebo změny vkladu. Pokud se vaše finanční situace zhorší, nemusíte smlouvu rušit. Můžete si na pár měsíců snížit měsíční příspěvek na minimum, nebo si vzít pauzu. Naopak, když dostanete výplatu nebo odměny, můžete si jednorázově přispět. Tato flexibilita je velká výhoda, jen pozor na výpovědní lhůtu. Pokud byste chtěli smlouvu ukončit dříve, přijdete o část státní podpory a o daňovou úlevu. Proto si rozmyslete, jestli peníze opravdu nebudete potřebovat před důchodem.

Doplňkové penzijní spoření je nástroj, který vám může zajistit klidnější stáří, ale jen pokud ho používáte správně. Většina lidí ho bere jako automatickou povinnost, kterou si sjedná v bance a pak na ni zapomene. To je přitom největší chyba, kterou můžete udělat. Tento systém funguje na principu státní podpory a daňových úlev, které se vyplatí využít naplno. Stačí pochopit pár pravidel a sjednat si produkt přesně podle svých potřeb.

Posledním krokem je správné vyúčtování. Po skončení spoření si nechte poslat od spořitelny přehled o všech vkladech, úrocích a státní podpoře. Tyto dokumenty budete potřebovat pro daňové přiznání, pokud jste si smlouvu zřídili jako podnikatel. Mnozí lidé podceňují administrativu a pak se diví, že jim státní podpora nebyla uznána. Přitom stačí jen si hlídat termíny a schovávat si veškerou korespondenci od spořitelny. Pokud budete postupovat tímto způsobem, stavební spoření vám přinese nejen jistotu, ale i reálný výnos za vaše peníze.

Druhý rozdíl je v tom, jak se sazby počítají. TIN se vztahuje k aktuální výši dluhu, ale RPSN bere v úvahu i časové rozložení splátek. U úvěru s delší dobou splatnosti a s poplatky hrazenými na začátku (např. za zpracování) bude RPSN výrazně vyšší než TIN. Naopak u krátkodobých půjček s minimem poplatků se obě čísla přibližují. Proto se vyplatí sledovat RPSN hlavně u úvěrů na více let – tam je rozdíl nejmarkantnější a může činit i několik procentních bodů.

Jak se vyhnout předraženým půjčkám Nejdůležitější pravidlo zní: nikdy neporovnávejte úvěry podle TIN. Vždy porovnávejte RPSN. Pokud vám někdo nabízí úvěr s nízkou úrokovou sazbou, ale RPSN je výrazně vyšší, je to jasná známka toho, že se vás snaží nalákat na zdánlivě výhodnou nabídku. Typický trik je inzerovat „úrok od 0 %", ale k tomu připočítat vysoké poplatky za sjednání nebo povinné pojištění. Výsledné RPSN pak může být vyšší než u konkurenční nabídky s vyšším úrokem, ale bez poplatků.

Když si sjednáváte úvěr, banky vám vždy předloží dvě čísla: TIN (roční úroková sazba) a RPSN (roční procentní sazba nákladů). Většina lidí se dívá hlavně na úrokovou sazbu, protože vypadá nízko a srozumitelně. Jenže právě to je častá chyba. TIN totiž ukazuje pouze cenu za půjčené peníze, zatímco RPSN zahrnuje všechny poplatky, pojištění a další náklady, které s úvěrem souvisí. Pokud chcete vědět, kolik úvěr skutečně stojí, musíte se naučit číst obě čísla a umět je porovnat.

Stavební spoření patří mezi nejbezpečnější nástroje dlouhodobého odkládání peněz. Jeho hlavní výhoda spočívá v tom, že vám stát přispívá na úložku, pokud dodržíte podmínky smlouvy. Než ale podepíšete první papíry, zjistěte si, jaké jsou aktuální podmínky pro přidělení cílové částky. Mnoho lidí dnes sjednává smlouvy bez rozmyšlení, a pak jsou překvapeni, že se k naspořené sumě nedostanou tak rychle, jak si představovali.